Zakelijk lenen? Hier letten financiers op

Voor een zakelijke lening moet je een aanvraag indienen bij een financier. Als je weet waar financiers bij de beoordeling op letten, kun je vooraf inschatten hoe het met je aanvraag afloopt. Lees hier wat financiers belangrijk vinden bij een kredietaanvraag. En ontdek wat je kunt doen als je op een bepaald punt minder goed scoort.

Vergelijk jouw situatie met zes aandachtspunten van financiers en bereid zo je kredietaanvraag goed voor.

1. Onderpand

Heb je genoeg onderpand? Met een onderpand loopt een financier minder risico bij het geven van een krediet. Het onderpand stel je beschikbaar voor de financier. Als je de rente en aflossing van het krediet niet meer kunt betalen, verkoopt de financier het onderpand. Zakelijke onderpanden zijn bijvoorbeeld een bedrijfspand, de inventaris, machines, voorraad of debiteuren. Elk onderpand heeft voor een financier een andere waarde. De waarde van je bedrijfspand telt bijvoorbeeld voor 70% mee als onderpand. Bij je inventaris is dat 35% van de waarde.

De waarde van al je onderpanden bepaalt hoeveel je kunt lenen. Hoe hoger de waarde het onderpand of de onderpanden die tegenover de lening staan, des te lager is het risico voor de financier. En des te hoger is het bedrag dat je kunt lenen. Bij een lager risico voor de financier is ook de rente lager.

Gedwongen verkoop onderpand

De waarde die financiers toekennen aan een onderpand is lager dan de waarde die je er als ondernemer zelf aan geeft. Dat komt omdat een onderpand bij gedwongen verkoop minder oplevert dan bij vrijwillige verkoop. Een financier kan niet wachten op de best mogelijke prijs als hij snel een voorraad producten moet verkopen.

 2. Rentabiliteit

De rentabiliteit van je bedrijf laat zien hoeveel winst je maakt. Je vergelijkt de winst met het gemiddeld totaal geïnvesteerd vermogen. De vergelijking maakt ook duidelijk of je bedrijf kan overleven. Een rentabiliteit tussen de 5% en 10% vinden financiers redelijk. Je kunt de rentabiliteit verbeteren als je de kostprijs, kosten en verkoopprijs aanpast.

3. Solvabiliteit

Solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het totale vermogen van je bedrijf. Het percentage dat daaruit komt, geeft aan of je bedrijf schulden op lange termijn kan betalen. Financiers vinden dat een solvabiliteit tussen de 25% en 40% moet liggen. Is dat niet het geval? Dan verbeter je de solvabiliteit door bijvoorbeeld debiteurenbeheer, voorraadoptimalisatie of dividendverlaging.

4. Liquiditeit

Je liquiditeit laat zien of je op korte termijn je rekeningen kunt betalen. De liquiditeit laat ook zien of je bedrijf levensvatbaar is. Je berekent je liquiditeit via kengetallen. Een ander onderdeel van je liquiditeit is de kasstroom (cashflow). Dit is de som van inkomsten en uitgaven tijdens een periode. Als je cashflow negatief is, verbeter je die door debiteurenbeheer, crediteurenbeheer en voorraadbeheer.

5. Kwaliteiten team en ondernemer

De meeste financiers willen weten hoe jij en jouw team werken voordat ze een kredietaanvraag goedkeuren. Heeft jouw team nog niet alle kennis die nodig is? Werk dan samen met externe experts. Of zorg voor bijscholing.

6. Een complete financieringsaanvraag

Lever alle gevraagde documenten voor je kredietaanvraag in één keer aan. Bijvoorbeeld de jaarrekening, investeringsbegroting en bankafschriften. Dan neemt een financier je aanvraag snel in behandeling en heb je meer kans dat je het krediet krijgt.

Punten tellen

Scoor je op alle aandachtspunten positief? Dan maak je bij banken en bij niet-bancaire financiers een goede kans op financiering. Financiers geven eigen punten en voorrang aan de criteria. Vraag hier vooraf naar bij een financier. Dan weet je beter of een kredietaanvraag zin heeft.

Wat doen bij lage score?

Het kan zijn dat je op sommige aandachtspunten een te lage score hebt. Heb je bijvoorbeeld weinig onderpand? Dan is een fintechfinacier voor jou misschien interessant. Die eist minder onderpand bij een financiering.

Is je rentabiliteit, solvabiliteit of liquiditeit laag? Dan kun je geld maken door aandelen van je besloten vennootschap (bv) te verkopen aan familie of vrienden. Of aan een business angel of een andere zakelijke investeerder. Heb je een eenmanszaak of vennootschap onder firma (vof)? Dan kun je als alternatief geld lenen van familie of vrienden.

Tip: Wil je een deel van je krediet via familie en vrienden regelen? Doe dit dan vóórdat je een andere financieringsaanvraag doet. Want dan is het duidelijk dat ook anderen vertrouwen in je hebben.

Financieringsvorm selecteren

Zoek voordat je financiering gaat aanvragen een financieringsvorm die bij jou past. Gebruik daarvoor het stroomschema. Wil je hulp bij het schrijven van je financieringsaanvraag? Dan kun je bij deze adviseurs terecht. Of stel je vragen over financiering regelen aan de adviseurs van het KVK Adviesteam: 088 585 22 22.