Zwaar weer

Kom de crisis door met overbruggings­financiering

Overheidsondersteuning tijdens de coronacrisis is welkom, maar niet altijd genoeg om je kosten te dekken. In coronatijd kwamen nieuwe financieringsmogelijkheden op de markt. Wat zijn de kenmerken van en waar vind je die tijdelijke financiering?

Als je geen of deels aanspraak kunt maken op overheidsregelingen, het bedrag aan overheidsondersteuning onvoldoende is of je ontvangen steun moet terugbetalen, kom je geld tekort. Overbruggingsfinanciering aanvragen is dan een oplossing. Ontdek welke mogelijkheden je hebt en hoe je een keuze maakt die voor jou het beste uitpakt, nu en op lange termijn.

Wat is overbruggingsfinanciering

Overbruggingsfinanciering is tijdelijke financiering voor je bedrijf waarmee je een periode van 3 tot 12 maanden overbrugt. Je hebt bijvoorbeeld werkkapitaal nodig voor inkoop van goederen of het betalen van loon en huur. Misschien wil je investeren in bedrijfsmiddelen voor een nieuw verdienmodel. Als je eerst de levensvatbaarheid van je bedrijf bepaalt, kun je inschatten of het zinvol is om overbruggingsfinanciering aan te vragen. Bij slechte vooruitzichten moet je er niet aan beginnen.

Uit de CBS Financieringsmonitor 2020 blijkt dat 17% van de ondernemers met een succesvolle aanvraag op zoek was naar financiering om de coronacrisis te overbruggen. De financiering was vooral bedoeld om medewerkers en vaste lasten door te betalen.

De tijdelijke lening die je afsluit als je een nieuw huis hebt gekocht, terwijl je het oude nog niet verkocht hebt, wordt ook overbruggingsfinanciering genoemd. Dat valt buiten de scope van dit artikel.

Selectiecriteria

De volgende criteria helpen je bij het kiezen van een passende financieringsvorm.

  • Het bedrag dat je nodig hebt. Een liquiditeitsbegroting laat zien wanneer je welk bedrag tekort komt.
  • De voorwaarden van de financier. De kosten van rente en afsluiten die je moet betalen en of je financiering voor een vast of flexibel bedrag krijgt.
  • Je hebt geen of weinig onderpand zoals gebouw, machines of voorraad beschikbaar.
  • De snelheid waarmee een kredietverstrekker je aanvraag behandelt. Dus hoe snel het geld in jouw bezit is.

Of je een criterium als voordeel of nadeel ervaart, hangt samen met jouw situatie. Heb je snel geld nodig? Dan neem je bijvoorbeeld genoegen met (tijdelijke) hogere kosten.

Aanvraag voorbereiden

Gebruik de volgende tips als je je financieringsaanvraag voorbereidt:

  • Zorg dat je administratie actueel is, zodat een financier je aanvraag snel kan beoordelen.
  • Reken de rente om naar een jaarrente en bepaal of dat tarief past. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt na onderzoek voor hoge rentes tot gemiddeld 126% met uitschieters naar 400% bij kortlopende kredieten van 5.000 euro voor 3 maanden. Stichting MKB Financiering geeft als richtlijn voor kosten inclusief rente maximaal 20% per jaar. De Stichting heeft een keurmerk voor aangesloten financiers en financieringsadviseurs.
  • Vergelijk aanbiedingen van 3 financiers om een afgewogen keuze te maken.
  • Lees de kleine letters van het kredietvoorstel. Een begrijpelijk contract, een keurmerk en lidmaatschap van een brancheorganisatie helpen bij je keuze. Een keurmerk en lidmaatschap van een brancheorganisatie zorgen ervoor dat financiers zich aan de regels van een gedragscode moeten houden. De gedragscode verplicht ze duidelijk te zijn tijdens het financieringsproces.
  • Overweeg hulp van een financieringsadviseur die met zijn kennis en netwerk het proces kan versnellen.

Vergroot je succes

Bekijk de criteria van financiers voordat je een aanvraag indient. Pas eventueel vooraf je bedrijfsvoering aan en ontdek alternatieven als je minder scoort op een criterium.

Overheidsregelingen

In het overzicht met coronaregelingen vind je alle steunregelingen van de overheid inclusief financieringsmogelijkheden. 2 financieringsregelingen met overheidsgarantie lopen via marktpartijen:

  • Klein Krediet Corona: De overheid staat voor 95% garant voor leningen van 10.000 tot 50.000 euro. Aangesloten bancaire en non-bancaire financiers zijn Rabobank, New 10 (ABN AMRO), ING, Kredietunie Groningen, de Volksbank en Triodos Bank.
  • Borgstelling MKB Kredieten Corona: Overheidsgarantie voor financiers die geld lenen aan ondernemers met weinig onderpand. Weinig onderpand betekent dat je weinig bezittingen van je bedrijf tegenover het leenbedrag kunt zetten als garantie voor de financier dat hij zijn geld terug krijgt. Denk aan een gebouw, machines of voorraad die een financier kan verkopen als je de lening onverhoopt niet terug kunt betalen. Bij de BMKBC-regeling zijn zowel bancaire als non-bancaire financiers aangesloten. In de loop van de coronacrisis sloten 22 nieuwe non-bancaire financiers aan. Naast overbrugging of uitbreiding van een rekening-courantkrediet kun je met de financiering ook investeren in nieuwe apparatuur of je voorraad aanvullen.

Overbruggingsfinanciering in de markt

Financiers bieden diverse vormen zoals rekening-courantkrediet, flexibel krediet, zakelijke lening, factoring, fintech of online krediet en voorschot voor je pinautomaat. Een aantal vormen is nieuw opgezet tijdens de coronacrisis.

Zakelijke lening

Bij een zakelijke lening leen je een vast bedrag van een financier. Maandelijks betaal je een deel van het bedrag met rente terug over een afgesproken periode, de looptijd van de lening.

Het platform doorondernemen verbindt sinds juli 2020 ondernemers met financieringsbehoefte met ondernemers die financieren. Een kledingwinkel kreeg zo een Kleine Ondernemers Lening van 15.000 euro.

Neos direct lending biedt met Dutch Work sinds juni 2020 financiering voor werkkapitaal- of investeringen met een looptijd van 6 tot 24 maanden. Het gaat om bedragen vanaf 500.000 tot 5.000.000 euro.

FundIQ biedt zakelijke leningen vanaf 500.000 tot 2.000.000 euro. Sinds de start van de coronacrisis zijn die leningen ook voor kapitaalbehoefte vanwege corona.

Rekening-courantkrediet en flexibel krediet

Met een rekening-courantkrediet van een bank mag je rood staan tot een vast maximum bedrag. Een vergelijkbare non-bancaire variant is een flexibel krediet van Qredits. Qredits biedt sinds de start van de coronacrisis een nieuw corona overbruggingskrediet. Beide kredieten gaan tot 25.000 euro. Met ingang van 21 mei 2021 is er een nieuw overbruggingskrediet voor starters van maximaal 35.000 euro.

Factoring

Factoring is het voorfinancieren van een debiteurenfactuur. Factoring regel je in vergelijking met een rekening-courantkrediet snel. Als je aan de voorwaarden voldoet, kan het geld via factoring binnen 24 uur op je rekening staan. Denk bij een rekening-courantkrediet aanvragen aan een aanvraagperiode van 2 tot 3 weken.

Factoring is al mogelijk voor bedragen vanaf 1.000 euro. Aanbieders met een keurmerk Erkend MKB Financier van de Stichting MKB Financiering zijn Boozt24, Voldaan, Svea Finans en FreelanceFactoring. Meer factoringbedrijven vind je bij FAAN, de brancheorganisatie van factoringbedrijven.

Fintech of online kredieten

Fintechfinanciers organiseren het financieringsproces met online technologie. Door geautomatiseerde beoordeling van data, zoals transacties op je zakelijke rekening in de afgelopen 12 maanden, gaat dat snel. De meeste fintechfinanciers bieden financiering van werkkapitaal, bedrijfsmiddelen of een verbouwing voor bedragen vanaf 2.000 tot 250.000 euro. Sommige verstrekken hogere bedragen. Een aantal fintechfinanciers heeft het keurmerk Erkend financier van de Stichting MKB Financiering. Banken hebben eigen fintechkanalen zoals New10 (ABN AMRO), Fundr (Rabobank) en Funding Options (ING). Fintechfinancier Bridgefund biedt zakelijk overbruggingskrediet van 5.000 tot 250.000 euro. Fintech-financier Floryn biedt een overbruggingskrediet tot 2 miljoen euro.

Pinvoorschot en webvoorschot

Via financier Pinvoorschot krijg je via je pinautomaat een voorschot van 2.000 tot 50.000 euro op de verwachte omzet. Dagelijks los je een percentage van de omzet af voor 3 tot 6 maanden. Zo’n voorschot is er ook voor webshops, waarbij je de aflossing koppelt aan je online betalingssysteem.

Een financieringsvorm kiezen

Welke financieringsvorm bij jouw situatie past? Hier vind je een aantal voorbeelden. Houd bij je keuze rekening met de criteria en uiteraard met de kosten van de financieringsvorm.

  • Wil je snel duidelijkheid en snel geld op je rekening? Onderzoek fintech of online krediet en factoring.
  • Gaat het om een bedrag onder 25.000 euro of tot een maximum van 50.000 euro? Kijk dan naar Qredits, Kleine Ondernemers Lening, fintech, Pinvoorschot en Klein Krediet Corona.
  • Zoek je een bedrag tussen de 50.000 en 250.000 euro? Kijk naar fintech of online krediet.
  • Gaat het om een groter bedrag vanaf 500.000 euro? Kijk naar fintech, Dutch Work en FundIQ.
  • Heb je geen of weinig onderpand? Onderzoek financiering met staatsgarantie zoals Klein Krediet Corona en financiers aangesloten bij de Borgstelling MKB Kredieten Corona.
  • Ben je een startup? Overweeg financiering voor innovatie via venture capital of revenue based financing.
Ontdek meer informatie over financieringsvormen in de KVK Gids voor bedrijfsfinanciering.
Bert Wams

Als KVK-adviseur Financiering & Geldzaken ben ik gespecialiseerd in alternatieve, niet bancaire financiering: crowdfunding, business angels, bootstrapping, kredietunies en overheidsregelingen. Ik deel trends via blogs en social media.

InspiratiePage