Laat je nabestaanden niet onverzekerd achter

Hoe is de financiële situatie voor jouw partner en kinderen als jij er niet meer bent? Harold Herbert, directeur van het Verbond van Verzekeraars: “Als zzp'er kun je prima zelf je pensioen regelen. Neem er wel even de tijd voor, want het gaat te vaak fout.”
Harold Herbert, directeur Verbond van Verzekeraars (IXI bedrijfsfotografie)
Harold Herbert, directeur Verbond van Verzekeraars (IXI bedrijfsfotografie)

In een nabestaandenpensioen regel je dat er geld is voor je nabestaanden als jij overlijdt. Herbert: “Ik vind dat mensen hierin actief keuzes moeten maken. Door de enorme diversiteit in de groep van 1 miljoen zzp’ers, hoeft niet iedereen een pensioenverzekering af te sluiten. Soms hebben partners een prima eigen inkomen. Of heeft een zzp’er uit een eerder dienstverband nog een stukje (nabestaanden)pensioen opgebouwd. Mogelijk is de hypotheek afgelost of staat er een mooi bedrag op een bankrekening. Maar je moet wél nagedacht hebben over wat er gebeurt als je morgen onder een tram loopt.”

Pensioenpremies zijn overigens fiscaal aftrekbaar. Als je voor oud en nieuw premies stort, kun je die dit jaar nog in je belastingaangifte meenemen.


Praktijkvoorbeeld

Herbert vertelt: “Een zelfstandige overleed op zijn 45e na een kort ziekbed. Hij had in een vorig dienstverband wel pensioen opgebouwd, maar was inmiddels gescheiden en had met zijn nieuwe partner nog jonge kinderen. Door de scheiding had zijn ex recht op een deel van het partnerpensioen. Dus er was niet veel over voor zijn huidige partner. En dan ontstaat er wel een acuut financieel vraagstuk.”

Te vaak fout

Voor zzp’ers is er de overlijdensrisicoverzekering (orv). Het lijkt erop dat het aantal zzp’ers zonder nabestaandenvoorziening groeit. Herbert licht toe: “Het gaat te vaak fout. Dat iemand overlijdt zonder voorziening voor de nabestaanden. Soms denkt een partner ‘nou, dan ga ik een baan zoeken’, maar dat is ook niet altijd mogelijk.”

Overlijdensrisicoverzekering te duur?

De premie voor een orv hangt af van 3 factoren:

  1. Je leeftijd. Hoe jonger je bent, hoe lager de kans dat je overlijdt.
  2. Hoeveel geld je nabestaanden naar verwachting nodig hebben.
  3. Of je rookt. Het rokerstarief is een stuk hoger dan een niet-rokerstarief.

Een voorbeeld: bij een verzekerde van 45 jaar, niet-roker, verzekeringsduur 15 jaar, gelijkblijvend verzekerd bedrag 150.000 euro is de premie tussen de 15 en 20 euro per maand.

Uitkering als studiepotje

Op de polis mogen ook kinderen onder de 18 jaar als begunstigde staan. Je kunt er bijvoorbeeld een studieverzekering van maken. Als je overlijdt voordat je kinderen 18 zijn, regelt de verzekering in ieder geval dat er 50.000 euro is zodat ze zonder studieschuld verder kunnen. Op de polis kun je iedereen als begunstigde of nabestaande zetten, al is het de buurvrouw. Alleen als er geen specifieke begunstigde is aangegeven, wordt er uitbetaald volgens de lijn van erfgenamen.

Algemene nabestaandenwet beperkt vangnet

Mensen overschatten wat er aan vangnet is. Nabestaanden krijgen een uitkering van de overheid als de kinderen onder de 18 zijn of als de nabestaande voor ten minste 45% arbeidsongeschikt is. En dat is dan een uitkering op bijstandsniveau van 70% van het nettominimumloon.

Met parttime baan zit ik goed

Reken je niet rijk met een bijbaan of loondienstverleden. Check of wat je in loondienst krijgt toereikend is. Iedereen die ergens in loondienst heeft gewerkt kan een check doen op Mijnpensioenoverzicht.nl. Wat krijgen nabestaanden als je overlijdt? In sommige regelingen vervalt de aanspraak op het nabestaandenpensioen op het moment dat je uit dienst gaat.

3 tips voor jou als zzp’er:

  1. Neem de tijd om na te denken over je financiële situatie als je zelf geen inkomen meer hebt. Of dit nu door overlijden komt of door iets anders. Stel jezelf vragen als: wat heb ik nu al geregeld, wat hebben mijn nabestaanden nodig, hoe ontwikkelen mijn lasten zich, heb ik studerende kinderen, heb ik een hypotheek? Allemaal factoren die bepalen of en hoe hoog een uitkering bij overlijden zou moeten zijn.
  2. Ga eens met een adviseur praten als je denkt dat je te weinig voorzieningen hebt getroffen. Voor een eerste oriëntatie kun je terecht bij een boekhouder of accountant, maar uiteindelijk heb je een financieel adviseur of planner nodig.
  3. Kijk regelmatig naar je verzekeringen. Want het omgekeerde geldt ook: als je geen partner meer hebt en de kinderen de deur uit en zelfvoorzienend zijn, kun je misschien met een aantal voorzieningen stoppen.

Jouw financiële situatie op een rijtje

Even je pensioen checken. Wel zo makkelijk (interview)Geldboek voor ondernemersNibud

Heeft deze informatie je geholpen?