Geld lenen voor je bedrijf doe je met stapelfinanciering

Je wilt je bedrijf laten groeien. Of gaat een bedrijf starten. Moet je daarvoor geld lenen? Steeds vaker kun je het totale bedrag niet meer bij één financier lenen. Je hebt verschillende vormen van financiering tegelijk nodig. Je vult bijvoorbeeld eigen geld aan met een lening van familie en vrienden en met een lening van de bank of andere financiers. Dat heet stapelfinanciering. Ontdek welke kredieten, leningen en financiering je kunt mixen en wat je moet regelen.

Banken en financiers willen dat je stapelfinanciering gebruikt en financieringsvormen combineert. Want met een financieringsmix spreid je niet alleen je eigen risico, maar ook dat van je financiers.

Check de voorwaarden

Ga je geld lenen voor je bedrijf? Verdiep je goed in de voorwaarden en de rente van elke kredietaanbieder. Onderzoek ook welke vorm van financiering bij jou en je onderneming past. Christiaan Hazelaar is adviseur van het KVK Adviesteam. Hij krijgt dagelijks vragen van ondernemers over financiering aanvragen. Hazelaar verwijst hen vaak door naar alternatieve financiers. “In de praktijk is het gemakkelijker om eerst geld te lenen van een alternatieve financier. Met zo’n lening op zak kun je daarna kijken naar een financiering van de bank.”

Maak een plan

Maak voordat je financiering gaat zoeken en stapelen een duidelijk plan en een financieringsbegroting. Financiers willen weten dat je idee en plannen goed in elkaar zitten voordat ze je krediet geven. Onderbouw je plan met cijfers en een haalbaar verdienmodel. En geef aan hoeveel geld je daarvoor nodig hebt.

Bekijk hoe je het bedrag kunt opdelen. Leg de bedragen die je wilt lenen voor aan verschillende financiers. Let ook op de volgorde waarin je de financiering wilt stapelen. “Begin altijd met eigen geld. Eigen inbreng is de basis voor je financiering. Financiers stellen dat vaak als eis. Verder zal een bank je makkelijker een lening geven als je naast eigen geld ook een lening van familie en vrienden inlegt. Want dat betekent dat anderen ook in je bedrijf geloven”, licht Hazelaar toe.

Bancaire financiering

De belangrijkste vormen van financiering door de bank zijn:

• Banklening, een lening bij de bank.
• Hypothecaire lening, een bedrijfslening voor het kopen of verbouwen van een bedrijfspand.

Alternatief geld lenen

Er zijn meer manieren om je bedrijf te financieren dan met een lening of krediet van de bank. Alternatieve financiering betekent niets anders dan een krediet of lening van een niet-bancaire instelling. Dit zijn de belangrijkste vormen van alternatieve financiering:

• Crowdfunding. Je haalt met een campagne op een online platform geld op voor je plannen.
• Business angels of informal investors. Dit zijn ondernemers die investeren in andere ondernemingen.
• Familie en vrienden. Bekenden steken geld in je bedrijf met een onderhandse lening.
• Leasing. Je betaalt voor het gebruik van bedrijfsmiddelen. De leasemaatschappij zorgt voor onderhoud.
• Microkrediet. Dit is een lening van Qredits van maximaal 50.000 euro voor startende en bestaande ondernemers.
• MKB-krediet. Dit is een lening van Qredits tussen 50.000 en 250.000 euro.
• Strategische partners. Een samenwerkingspartner steekt geld en kennis in je bedrijf.

Overheidsregelingen en subsidies

Onderzoek of je kunt meedoen met een overheidsregeling of subsidie kunt aanvragen. Kijk speciaal naar:

• Regionale ontwikkelingsmaatschappijen (ROM's). ROM's zijn participatiemaatschappijen van provincies en investeren vooral in innovatieve en snelgroeiende, regionale bedrijven. De voorwaarden verschillen per ROM en het minimumbedrag is 50.000 euro.
• Startup Box. De Startup Box bevat financieringsregelingen van de overheid gericht op innovatie.
• In het overzicht met subsidies kun je zoeken op subsidies, borgstellingen, financiële bijdragen, prijzen en fiscale maatregelen.

Aandachtspunten

• Houd rekening met rente en aflossingen. Reken uit wat je bij elkaar kwijt bent per periode. Heb je voldoende geld waarmee je de rente en aflossingen maandelijks kunt betalen, ook als je nog geen winst maakt?
• Houd rekening met de beoordelingscriteria van financiers. Dan maak je meer kans op je lening.
• Vraag een onafhankelijke adviseur om hulp bij je financieringsplannen. Die kan je adviseren bij bijvoorbeeld een financieringsaanvraag en je begroting.