Arbeidsongeschiktheidsverzekering: dit moet je weten

Als ondernemer loop je inkomsten mis als je (tijdelijk) niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval. Wil je dat voorkomen, dan kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nemen. Word je ziek en kun je daardoor niet meer werken, dan krijg je een uitkering.

Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering voor ondernemers die door ziekte of een ongeval geen of minder inkomen hebben. In die situaties krijg je dan een maandelijkse uitkering. Een AOV is op dit moment niet verplicht. Vanaf 2027 gaat dat veranderen. Ondernemers moeten zich dan verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Alternatieven voor AOV

Naast de arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je ook kiezen voor een schenkkring, crowdsurance of vrijwillige AOV via UWV. Welke vorm bij jou past, hangt af van je persoonlijke situatie en wensen. In dit artikel lees je meer over de verschillen en overeenkomsten tussen de verschillende opties.

Voordelen van een AOV

• Je krijgt bij arbeidsongeschiktheid een uitkering tot een door jou gekozen einddatum. Bijvoorbeeld tot je pensioen.
• Je krijgt bij ziekte begeleiding van een re-integratiecoach, zodat je zo snel mogelijk weer aan het werk kunt.
• Je kunt de premie aftrekken via je aangifte inkomstenbelasting.

Nadelen van een AOV

• Je bouwt niets op. Als je nooit gebruikmaakt van de verzekering, ben je de premie die je betaalt kwijt.
• Medische adviseurs en arbeidsdeskundigen van de verzekeraar bepalen of jij wel of niet arbeidsongeschikt bent en of je een uitkering krijgt.
• Je moet een gezondheidsverklaring invullen. Als je een ziekteverleden hebt, is het vaak moeilijk om een AOV af te sluiten. Je betaalt een hogere premie of krijgt een verzekering met een of meer beperkingen. 

Voorwaarden

Bij de meeste verzekeringen kom je in aanmerking voor een AOV-uitkering als je minimaal 25 procent arbeidsongeschikt bent. Dit heet de uitkeringsdrempel. Je kunt ook kiezen voor een hogere drempel. Kies je bijvoorbeeld voor een drempel van vijftig procent, dan is je premie lager. Je krijgt dan wel pas een uitkering als je voor minimaal vijftig procent arbeidsongeschikt bent.

Passende arbeid of beroepsarbeidsongeschikt

Op het moment dat je de AOV afsluit, bepaal je zelf of je kiest voor beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid.

• Passende arbeid

  De verzekeraar kijkt of je eventueel ander werk kunt doen. Je betaalt een lagere premie, maar je moet ook andere werkzaamheden accepteren die passen bij je opleiding en werkervaring.

• Beroepsarbeidsongeschiktheid

  De verzekeraar kijkt of jij je eigen beroep binnen je eigen bedrijf nog kunt uitoefenen. Als dat niet zo is, hoef je geen vervangend werk te accepteren. Je betaalt een hogere premie.

Premie

Bij het berekenen van je premie kijkt de verzekeraar ook naar:

• de zwaarte van je beroep;
• je leeftijd;
• de gekozen uitkeringsdrempel;
• je leefstijl en gezondheid (gezondheidsverklaring);
• de uitkeringsduur van je verzekering;
• de eindleeftijd die je wilt verzekeringen, bijvoorbeeld tot je 65e jaar.
• welk bedrag je wilt verzekeren (maximaal tachtig procent van je inkomen);
• de eigenrisicoperiode.

Je wordt ziek

Als je ziek wordt krijg je begeleiding van de verzekeraar om zo snel mogelijk weer aan het werk te kunnen. Als dit niet lukt, kijkt de verzekeraar of je in aanmerking komt voor een uitkering. Medische adviseurs en arbeidsdeskundigen van de verzekeraar bepalen voor hoeveel procent je afgekeurd bent.

AOV afsluiten

Wil je een AVO afsluiten? Dat kan bij verzekeraars, banken, onafhankelijke adviseurs en brancheorganisaties. Vraag altijd meerdere offertes aan, zodat je voorwaarden en premies met elkaar kunt vergelijken.