Hoe je gevolgen van arbeidsongeschiktheid vermindert

Je kunt het verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid voor een deel met een verzekering opvangen. Een levenstestament gebruik je om juridische gevolgen te verkleinen.

Hoe kun je verlies van inkomen opvangen?

Als je ziek of invalide wordt, kun je arbeidsongeschikt raken. Je kan je werk dan voor een deel of helemaal niet meer uitvoeren. Tijdelijk of voor altijd.

Een verzekering zorgt ervoor dat je toch inkomen hebt als je arbeidsongeschikt bent. Die verzekering betaalt niet meteen uit als je arbeidsongeschikt raakt. Dat kan bijvoorbeeld een maand duren. Heb je een week griep? Dan ontvang je geen vergoeding.

Er zijn verschillende manieren om je te verzekeren:

• Neem een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bij een particuliere verzekeraar of een belangen- of beroepsorganisatie.
• Sluit een verzekering af bij uitkeringsorganisatie UWV.
• Sluit je aan bij een groep ondernemers die elkaar helpt bij arbeidsongeschiktheid, zoals in een schenkkring of met crowdsurance.

Kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Niet alle ondernemers kiezen voor een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. De kosten spelen daarbij een rol. Zo betaal je voor een AOV gemiddeld 200 tot 300 euro bruto per maand. De hoogte van de premie hangt onder meer af van je beroep, leeftijd en het verzekerde bedrag. Een bouwvakker loopt bijvoorbeeld meer risico dan een boekhouder en is meer geld kwijt voor een verzekering.

AOV verplicht vanaf 2030

Een AOV is nu niet verplicht voor ondernemers. Er ligt een wetsvoorstel om zo’n verzekering vanaf 2030 verplicht te maken. Dit geldt voor zelfstandigen die hun aangifte inkomstenbelasting als ondernemer moeten invullen.

Hoe zorg je dat je bedrijf kan doorgaan?

Ben je afwezig door bijvoorbeeld een ongeluk of ziekte, dan kan je bedrijf stil komen te staan. Dat kun je voorkomen door iemand tekenbevoegd te maken voor je bedrijf. Je wijst een gevolmachtigde aan die besluiten mag nemen en contracten mag tekenen voor je bedrijf. Bijvoorbeeld je partner of een familielid. Maak daar wel vooraf goede afspraken over.

Een levenstestament maken

Je kunt de juridische gevolgen van arbeidsongeschiktheid ook beperken door een levenstestament te maken. Daarmee zorg je ervoor dat de persoon die jij uitkiest (een gevolmachtigde), beslissingen neemt voor je bedrijf als je dat zelf niet meer kan. Zo’n situatie kan bijvoorbeeld door hersenletsel ontstaan.

In een levenstestament leg je bijvoorbeeld vooraf vast wie namens jou nieuwe voorraden bestelt, de salarissen van je werknemers uitbetaalt en de belastingaangifte doet. Doe je dat niet, dan moeten je collega’s naar de rechter om dat soort zaken te regelen. Dat duurt vaak maanden. In de tussentijd ligt je bedrijf stil, wat grote gevolgen kan hebben.  

Een levenstestament bestaat meestal uit twee onderdelen. Een volmacht voor geldzaken en een volmacht voor persoonlijke zaken, zoals zorg. Zo’n testament maak je samen met een notaris. Heb je een bv? Dan kun je alleen een gevolmachtigde voor je bedrijf aanwijzen als je alle aandelen van de bv hebt.

Wat als je niets regelt?

Heb je niets geregeld en val je ziek uit? Dan loop je het risico dat je eerst je eigen spaargeld moet opmaken voordat je recht hebt op een uitkering. Als je partner een inkomen heeft, heb je vaak geen recht op een uitkering.

Hebben jij en je partner geen inkomen en vermogen, dan kun je misschien een uitkering krijgen, zoals de bijstand, IOAZ of WW. Voor die uitkeringen gelden wel voorwaarden.

Heb je geen levenstestament en ben je niet meer in staat beslissingen te nemen, dan moet iemand anders de zaken voor je regelen. Iemand uit jouw directe omgeving, bijvoorbeeld je partner of een collega, kan deze rol dan aanvragen bij de kantonrechter. Die zal een persoon aanwijzen als bewindvoerder of curator.

KVK-inschrijving aanpassen

Doordat je arbeidsongeschikt bent geworden, is het misschien nodig dat je de inschrijving van je bedrijf in het Handelsregister aanpast. Omdat elke situatie anders is, kun je daarover het beste contact met KVK opnemen.