Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): is het verplicht en wat past bij jou?

In dit artikel lees je:

• Wat is een AOV?
• Is een AOV verplicht?
• Wanneer past een AOV bij jou?
• Hoe werkt een AOV?
• Wat kost een AOV?
• De voordelen van een AOV
• De nadelen van een AOV
• Alternatieven voor een AOV
• Vergelijking van een AOV en alternatieven
• Wat betekent dit voor jouw situatie?

Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die je een inkomen geeft als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Hoe hoog de uitkering is, spreek je af met je verzekeraar. Je kunt kiezen voor een maandelijkse uitkering of een bedrag in één keer. 

Is een AOV verplicht?

Voor ondernemers is een AOV op dit moment niet verplicht. In de toekomst kan dit veranderen. Het kabinet werkt aan een wetsvoorstel (Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, Baz) waarmee een AOV verplicht kan worden voor zelfstandigen. Wanneer deze wet ingaat, is nog niet duidelijk. De Tweede en Eerste Kamer moeten het voorstel eerst goedkeuren.

Tot die tijd kies je zelf of en hoe je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid.

Wanneer past een AOV bij jouw situatie?

Of een AOV bij je past, hangt af van je persoonlijke en financiële situatie. Er is geen standaardoplossing. Twijfel je? Dan kan het helpen om naar een aantal factoren te kijken, zoals: 

• Je vaste lasten

  Hoe hoog zijn je vaste lasten? Heb je nog huur of een hypotheek te betalen?

• Andere inkomsten

  Heb je een andere bron van inkomen, bijvoorbeeld via je partner?

• Je financiële buffer

  Hoe lang kun je zonder inkomen je vaste lasten betalen?

• Je beroep

  Hoe groot is de kans dat je arbeidsongeschikt raakt in jouw branche?

• Kosten en risico’s

  Hoeveel risico wil je nemen en kun je zelf dragen?
  Hoe hoog is de maandelijkse premie en past dit bij jouw situatie?

Hoe werkt een AOV?

Een AOV sluit je af bij een verzekeraar. Daarvoor betaal je premie. De hoogte van de premie hangt af van verschillende factoren. Kun je door ziekte of een ongeval niet werken, dan krijg je een uitkering. Hoe hoog die uitkering is, wanneer deze ingaat en hoe lang je die ontvangt, spreek je van tevoren af met de verzekeraar.
 

Wat kost een AOV?

Als je een AOV afsluit, betaal je premie. De hoogte van de premie verschilt per ondernemer en ligt vaak tussen de €100 en €300 per maand. Dit hangt onder andere af van:

• Je werk

  Doe je fysiek zwaar of risicovol werk? Dan betaal je meer premie.

• Het verzekerde bedrag

  Hoe hoger de uitkering die je wilt, hoe hoger je premie.

• Wachttijd (eigen risicoperiode)

  Hoelang kun je zonder inkomen voordat je uitkering ingaat? Een langere wachttijd betekent vaak een lagere premie.

• Looptijd en uitkeringsduur

  Tot wanneer wil je verzekerd zijn en hoe lang wil je een uitkering ontvangen? Hoe langer, hoe hoger de premie.

• Leeftijd

  Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie meestal is.

De voordelen van een AOV

• Financiële zekerheid

  Krijg je te maken met arbeidsongeschiktheid, dan ontvang je een uitkering tot de einddatum die je hebt afgesproken, bijvoorbeeld tot je pensioen.

• Rust en zekerheid

  Je weet dat je inkomsten hebt als je langere tijd niet kunt werken.

• Hulp bij herstel en terugkeer naar werk

  Bij ziekte kun je begeleiding krijgen om weer (gedeeltelijk) aan het werk te gaan.

• Aftrekbaar bij belastingaangifte

  In veel gevallen kun je de premie aftrekken in je aangifte inkomstenbelasting.

• Keuzevrijheid

  Je kunt een AOV vaak aanpassen naar je wensen, bijvoorbeeld in de hoogte van de uitkering en de wachttijd.

De nadelen van een AOV

• Je krijgt geen premie terug

  Als je geen gebruikmaakt van de verzekering, krijg je de premie niet terug.

• Kosten

  De premie kan hoog zijn en vormt een extra maandelijkse uitgave.

• Beoordeling bij ziekte

  De verzekeraar bepaalt of jij wel, niet of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent en of je een uitkering krijgt.

• Gezondheid

  Je gezondheid speelt een rol bij het afsluiten. Heb je een ziekteverleden, dan gelden er beperkingen.

• Niet altijd toegankelijk

  Het kan lastig zijn om een AOV af te sluiten, bijvoorbeeld door leeftijd of gezondheid.

Alternatieven voor een AOV

Je kunt het risico op inkomensverlies door ziekte of een ongeval ook op andere manieren opvangen, zoals:

• Vrijwillige verzekering via UWV

  Ben je niet meer in loondienst? Dan kun je in sommige gevallen via UWV een vrijwillige verzekering afsluiten, zoals een Ziektewetverzekering. Je moet je binnen 13 weken na je laatste dag in loondienst aanmelden. Dit is vooral interessant als je moeilijk een AOV kunt afsluiten, bijvoorbeeld door je gezondheid. Lees hier meer over de voorwaarden.

• Schenkkring

  Een schenkkring is een groep zelfstandige ondernemers die elkaar financieel helpen als iemand arbeidsongeschikt raakt. Ben je arbeidsongeschikt, dan ontvang je tijdelijk geld van de andere leden, meestal voor maximaal twee jaar per keer dat je arbeidsongeschikt bent. Een schenkkring is geen verzekering, maar een afspraak binnen de groep. Meestal kennen leden elkaar persoonlijk. Veel schenkkringen hebben verplichte bijeenkomsten, maar dat kan per organisatie verschillen.

• Crowdsurance

  Een crowdsurance lijkt op een schenkkring. Het is een groep ondernemers die maandelijks geld inleggen in een gezamenlijke pot. Als iemand arbeidsongeschikt raakt, ontvangt die tijdelijk geld uit die pot, meestal voor een beperkte periode. Een crowdsurance heeft geen verplichte bijeenkomsten en leden kennen elkaar meestal niet persoonlijk.

Vergelijking van een AOV en alternatieven

In deze tabel zie je de verschillen tussen een AOV, schenkkring, crowdsurance en een vrijwillige verzekering bij het UWV.
 

 

Wat betekent dit voor jouw situatie?

Uit de Zelfstandigen Enquête Arbeid 2025 van het CBS blijkt dat 27 procent van de zelfstandige ondernemers niets heeft geregeld voor als ze arbeidsongeschikt raken. Daarnaast geeft 30 procent van de zzp’ers aan niet langer dan zes maanden zonder inkomen rond te komen. 

Arbeidsongeschiktheid kan iedereen overkomen. Het is daarom goed om na te denken over wat dit in jouw situatie zou betekenen en hoe je dit risico wilt opvangen. 

Twijfel je en wil je praten over jouw situatie? Neem dan contact op met een van onze adviseurs en bel met het KVK Adviesteam.