Geld lenen van familie of vrienden

Wat is een onderhandse lening?

Een lening van familie of vrienden heet ook wel een onderhandse lening. Zo'n lening komt tot stand zonder tussenkomst van een bank of andere geldverstrekker. Afspraken over de lening maak je samen en leg je vast in een overeenkomst.

Welke afspraken maak je bij een onderhandse lening?

In de overeenkomst zet je in ieder geval:

• de namen van de de lener en uitlener
• het totale leenbedrag
• de afgesproken rente of andere over de lening (of een andere vergoeding)
• de looptijd van de lening
• hoe je de lening ontvangt, bijvoorbeeld met een bankoverschrijving
• hoe en wanneer je de rente betaalt, bijvoorbeeld per bank, voor het einde van de maand 
• hoe en wanneer je de lening aflost, bijvoorbeeld maandelijks of in één keer

Verder kun je in de overeenkomst afspraken opschrijven over:

• wat er gebeurt als terugbetalen van het geleende bedrag niet lukt
• (tussentijdse) opzegging van de leenovereenkomst
• vervroegd aflossen van de lening
• welke zekerheden je aan de uitleners geeft
• of je als lener nog andere kredieten of leningen mag afsluiten tijdens de looptijd van de onderhandse lening

Wat spreek je af over rente bij een onderhandse lening?

Spreek bij een onderhandse lening een marktconforme rente af. Je bepaalt de hoogte van de rente van de lening aan de hand van de financiële markt van het moment. Een rente is redelijk als die ongeveer hetzelfde is als de rente van een commerciële geldverstrekker. Bijvoorbeeld de rente die een bank vraagt voor een vergelijkbare lening.

Wat is een lening achterstellen?

Een lening kun je achterstellen op andere schuldeisers. Dat gebeurt vaak met een lening van familie en vrienden. Dan noem je die lening een achtergestelde lening. Die ga je dan pas terugbetalen als een of meer andere kredietverstrekkers zijn terugbetaald. Het bedrag van de achtergestelde lening is hierdoor langer beschikbaar dan andere leningen.

Eigen vermogen

Voor de berekening van de solvabiliteit (dat getal geeft aan hoeveel procent van je balanstotaal eigen vermogen is), wordt een achtergestelde lening meegeteld alsof het eigen vermogen is. Het verbetert​ daarmee je solvabiliteit. Dat geeft andere financiers vertrouwen waardoor je misschien ook bij hen terecht kunt voor een financiering.

Wanneer is een onderhandse lening interessant?

Een lening van familie of vrienden is in verschillende situaties interessant. Bijvoorbeeld als je begint met je bedrijf. Dan wil een bank of andere financier misschien nog geen krediet geven omdat je nog geen cijfers van je bedrijf kunt laten zien. Familie kan je dan wel aan startkapitaal helpen als ze in jouw plannen geloven.

Of als je een korte periode waarin je minder geld hebt, wilt overbruggen. Bijvoorbeeld als je wacht op een grotere lening van een bank of financier of op toekenning van een subsidie. Dan kun je met het geld van een onderhandse lening alvast vooruit. Een lening van familie of vrienden kan ook onderdeel zijn van stapelfinanciering. Dan combineer je verschillende financieringsvormen naast elkaar.

Persoonlijke band wordt ook zakelijk

Bij een informele lening leen je van iemand met wie je een persoonlijke band hebt. Juist daarom is het belangrijk dat je goed nadenkt of je dit echt wilt. Jullie persoonlijke band krijgt een zakelijk element. Het kan problemen geven als je de lening een paar maanden achter elkaar niet kunt aflossen. Bedenk vooraf of jullie relatie hier tegen kan.

Hulp bij bedrijfsfinanciering

De FinancieringsGids wijst je de weg in financieringsland. Heb je na het lezen van de informatie nog vragen? Bel de hulplijn op 088 585 11 11 of vraag een expert.

Direct naar

Lees meer over dit onderwerp: