Een hypotheek krijgen als zzp’er? Dit is er mogelijk

De eerste jaren verdien je vaak nog niet zoveel met je bedrijf. Daarom waren hypotheekverstrekkers niet zo enthousiast om beginnende ondernemers aan een hypotheek te helpen. Zij eisten positieve jaarcijfers van minimaal drie jaar. De eisen zijn iets soepeler geworden.

Kunnen startende ondernemers een hypotheek krijgen?

Ja, dat kan. Je hoeft niet per se al drie jaar ondernemer te zijn. Steeds meer banken verstrekken al een hypotheek als je minimaal één jaar onderneemt. Wel kijken zij dan extra goed naar de financiële situatie en toekomstverwachtingen van je bedrijf. Ook kijken ze naar je persoonlijke situatie. Hoe stabieler je inkomen, hoe groter de kans dat je aanvraag wordt goedgekeurd.

Hoe kijkt een bank naar je inkomen?

Als ondernemer heb je geen vast salaris. Daarom kijkt een bank niet naar loonstroken, maar naar je winst uit onderneming. Dit noemen ze het toetsinkomen. Met dat inkomen berekent de hypotheekverstrekker hoeveel je maximaal kunt lenen.

Drie jaar of langer

Heb je drie jaar of langer een bedrijf? Dan nemen banken meestal een gemiddelde van je winst over die jaren. Is je winst in het laatste jaar lager, dan rekent de bank vaak met dat lagere bedrag. Zo voorkomt de bank dat je vaste lasten te hoog worden.

Korter dan drie jaar

Ben je korter dan drie jaar ondernemer, dan verschilt het per bank hoe zij rekenen. Steeds meer hypotheekverstrekkers bieden mogelijkheden vanaf één jaar ondernemerschap. Ze kijken naar het laatste kalenderjaar én de jaren ervoor. Als je toen in loondienst was, tellen de jaren in loondienst ook mee. Maar, aanbieders letten vooral op de cijfers van je ondernemersjaar en zullen je inkomen voorzichtiger inschatten. Ook kijken ze naar je toekomstverwachting. Vaak vragen hypotheekverstrekkers om een inkomensprognose. Die wordt meestal gemaakt door een boekhouder of accountant.

Wat moet je regelen voor een hypotheekaanvraag?

Voor een hypotheekaanvraag moet je als ondernemer meer documenten aanleveren dan iemand in loondienst. Je moet laten zien dat je bedrijf voldoende inkomen oplevert en toekomst heeft. Meestal vraagt de verstrekker om:

• Jaarcijfers van één tot drie jaar.
• Aangiftes en aanslagen inkomstenbelasting.
• Een overzicht van je vaste lasten en schulden.
• Een KVK uittreksel Handelsregister.
• Inkomensprognose als je minder dan drie jaar onderneemt.

Wat is een inkomensverklaring ondernemer?

Veel banken vragen een Inkomensverklaring Ondernemer. Dit is een officiële berekening van je toetsinkomen, opgesteld door een onafhankelijke partij. De bank gebruikt deze verklaring om jouw inkomen op een vaste en vergelijkbare manier te beoordelen. Informeer bij je bank wie een inkomensverklaring voor je kan maken.

Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan is een inkomensverklaring verplicht. De verklaring is meestal zes maanden geldig en hier zijn kosten aan verbonden.

Wat betekent NHG voor startende ondernemers?

De NHG biedt extra zekerheid voor jou en voor de bank. Gaat je relatie uit, overlijdt je partner of gebeurt er iets anders in je leven waardoor je de hypotheek niet meer kunt betalen? Met NHG loop je minder risico bij betalingsproblemen. Omdat de bank ook minder risico loopt betaal je vaak een lagere rente.

Ook startende ondernemers kunnen een hypotheek met NHG krijgen, soms al na één jaar ondernemen. In 2026 kun je de NHG aanvragen voor woningen met een koopprijs tot 470.000 euro. Ga je energiebesparende maatregelen meefinancieren, dan ligt de grens hoger.

Hoeveel kun je maximaal lenen?

Hoeveel je kunt lenen hangt af van je toetsinkomen, je vaste lasten en je schulden. In de meeste gevallen mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De bank vraagt meestal om een taxatierapport om de waarde van de woning vast te stellen. De kosten koper, zoals notariskosten en overdrachtsbelasting, betaal je meestal uit eigen geld.

Heb je schulden, zoals een studieschuld, private lease, koop op afbetaling, betalingsachterstanden of doorlopend krediet? Dan verlaagt dat vaak je maximale hypotheek. Veel van deze schulden worden geregistreerd bij BKR. Via Mijn Kredietoverzicht kun je gratis een overzicht van al je geregistreerde kredieten, openstaande schulden en eventuele betalingsachterstanden opvragen.

Zo vergroot je je kansen

Een goede voorbereiding helpt. Zorg dat je administratie op orde is en dat je cijfers duidelijk zijn. Laat zien dat je inkomen stabiel is of zich positief ontwikkelt. Spaargeld of eigen vermogen kan juist helpen om je kansen te vergroten. Ook kan het slim zijn om op tijd met een onafhankelijke hypotheekadviseur te praten. Die weet welke geldverstrekkers ervaring hebben met ondernemers en wat in jouw situatie kansrijk is.

Meer weten?

De regels en mogelijkheden verschillen per bank en hypotheekverstrekker en veranderen regelmatig. Verdiep je daarom goed in je opties voordat je een bod uitbrengt op een woning.