Hoe je gevolgen van arbeidsongeschiktheid vermindert

Je kunt het verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid voor een deel met een verzekering opvangen. Een levenstestament gebruik je om juridische gevolgen te verkleinen.

Verlies van inkomen opvangen

Als je ziek of invalide wordt, kun je arbeidsongeschikt raken. Je kan je werk dan voor een deel of helemaal niet meer uitvoeren, tijdelijk of voor altijd.

Een verzekering zorgt ervoor dat je toch inkomen hebt als je arbeidsongeschikt bent. Die verzekering betaalt niet meteen uit als je arbeidsongeschikt raakt. Bijvoorbeeld na een maand begint de verzekering dan met betalen. Heb je een week griep? Dan ontvang je geen vergoeding.

Je kunt je op verschillende manieren verzekeren. Zo kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nemen bij een particuliere verzekeraar of een belangen- of beroepsorganisatie. Je kunt daarnaast een verzekering afsluiten bij uitkeringsorganisatie UWV. Ook kun je je aansluiten bij een groep ondernemers die elkaar helpt bij arbeidsongeschiktheid, zoals in een schenkkring, broodfonds of met crowdsurance.

Niet alle ondernemers kiezen voor een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. De kosten spelen daarbij een rol. Zo betaal je voor een AOV gemiddeld 200 tot 300 euro per maand. De hoogte van de premie hangt onder meer af van je beroep, leeftijd en het verzekerde bedrag. Een bouwvakker loopt bijvoorbeeld meer risico dan een boekhouder en is meer geld kwijt voor een verzekering.

Een AOV is nu niet verplicht voor ondernemers. Er ligt een wetsvoorstel om zo’n verzekering wel verplicht te maken. Daarin staat dat de verplichting geldt voor zelfstandigen die voor de inkomstenbelasting ondernemer zijn.

Juridische gevolgen beperken

Ben je afwezig door bijvoorbeeld een ongeluk of ziekte, dan kan je bedrijf stil komen te staan. Dat kun je voorkomen door iemand tekenbevoegd te maken voor je bedrijf. Je wijst een gevolmachtigde aan die besluiten mag nemen en contracten mag tekenen voor je bedrijf. Bijvoorbeeld je partner of een familielid. Maak daar wel vooraf goede afspraken over.

Je kunt de juridische gevolgen van arbeidsongeschiktheid ook beperken door een levenstestament te maken. Daarmee zorg je ervoor dat de persoon die jij uitkiest (een gevolmachtigde), beslissingen neemt voor je bedrijf als je dat zelf niet meer kan. Zo’n situatie kan bijvoorbeeld door hersenletsel ontstaan.

In een levenstestament leg je bijvoorbeeld vooraf vast wie namens jou nieuwe voorraden bestelt, de salarissen van je werknemers uitbetaalt en de belastingaangifte doet. Doe je dat niet, dan moeten je collega’s naar de rechter om dat soort zaken te regelen. Dat duurt vaak maanden. In de tussentijd ligt je bedrijf stil, wat grote gevolgen kan hebben.  

Een levenstestament bestaat meestal uit twee onderdelen. Een volmacht voor geldzaken en een volmacht voor persoonlijke zaken zoals zorg. Zo’n testament maak je samen met een notaris. Heb je een bv? Dan kun je alleen een gevolmachtigde voor je bedrijf aanwijzen als je alle aandelen van de bv hebt.

Niets geregeld

Heb je niets geregeld en val je ziek uit? Dan bestaat het risico dat je eerst je eigen geld moet opmaken voordat je recht hebt op een uitkering. Als je partner een inkomen heeft, heb je vaak geen recht op een uitkering.

Heb je (net als je partner) geen inkomen en vermogen, dan kun je misschien een uitkering krijgen, zoals de bijstand, IOAZ of WW. Voor die uitkeringen gelden wel voorwaarden.

Heb je geen levenstestament en ben je niet meer in staat beslissingen te nemen, dan moet iemand anders de zaken voor je regelen. Iemand uit jouw directe omgeving, bijvoorbeeld je partner of een collega, kan deze rol dan aanvragen bij de kantonrechter. Die zal een persoon aanwijzen als bewindvoerder of curator.

KVK-inschrijving aanpassen

Doordat je arbeidsongeschikt bent geworden, is het misschien nodig dat je de inschrijving van je bedrijf in het Handelsregister van KVK aanpast. Omdat elke situatie anders is, kun je daarover het beste contact met KVK opnemen.