Betalen bij schade? Met deze verzekering voorkom je dat

Stel een klant struikelt over een losliggend snoer in je kantoor. Hierdoor breekt die een been en kan tijdelijk niet werken. Als ondernemer moet je de schade betalen die je tijdens je werk veroorzaakt. Lees hier hoe je met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering grote financiële problemen voorkomt.

Een privé aansprakelijkheidsverzekering dekt geen schade die je maakt tijdens het werken in je eigen bedrijf. Hiervoor kun je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, AVB) afsluiten.

Dekking bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

De AVB dekt:

  • schade aan spullen (materiële schade). Iemands laptop gaat bijvoorbeeld kapot doordat je je koffie erop morst.
  • schade aan personen (letselschade). Iemand breekt een pols doordat die uitglijdt over een losliggend tapijt in je kantoor.
  • schade die indirect door een ongeluk ontstaat (financiële gevolgschade). Iemand kan bijvoorbeeld niet meer werken en verliest daardoor inkomen.
  • schade die een werknemer maakt aan bedrijfsmiddelen. Een werknemer laat gereedsc

Barbara Stoopman van Nouveau Consultancy adviseert ondernemers over hoe ze financiële risico’s kunnen beperken. Zij vindt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering de basis voor elke ondernemer. Soms zijn aanvullende verzekeringen nodig, zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. “Een hoge schadeclaim grote financiële gevolgen hebben voor jou en je bedrijf.”

Voorbeelden uit de praktijk

Er kan van alles misgaan in je bedrijf. In de voorbeelden hieronder dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering de schade:

  • Karin ontvangt klanten in haar coachingspraktijk. Door een losliggend snoer valt een klant. Die breekt zijn heup en kan wekenlang niet volledig werken. Er is sprake van letselschade en financiële schade.

Gevolg: de klant stelt Karin aansprakelijk. Karin moet de medische kosten en het verlies van inkomen van de klant vergoeden.

  • Abdul is timmerman en laat zijn boormachine vallen op de houten vloer van een klant. Een deel van de vloer moet vervangen worden. In dit geval is er materiële schade.

Gevolg: de klant stelt Abdul aansprakelijk en hij moet de reparatie betalen.

  • James importeert onder zijn eigen merk haarverf, maar de samenstelling van de verf is niet in orde. Klanten krijgen een allergische reactie. Er is sprake van letselschade.

Gevolg: klanten stellen James aansprakelijk. James moet de medische kosten van zijn klanten betalen.

Video: Bedrijfsrisico's de baas

Vinsent Hooimeijer, accountmanager bij Interpolis, vertelt hoe je als zzp’er je aansprakelijkheid kunt beperken.

Bedrijfsrisico’s de baas

Kosten bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

KVK-adviseurs horen van ondernemers vaak dat ze een AVB duur vinden. Zo’n verzekering is een uitgave, maar kan uiteindelijk hoge kosten schelen. De schade aan een laptop kun je misschien zelf betalen. Maar een claim bij letselschade kan flink oplopen.

Wat bepaalt de premie?

Hoe hoog de premie van je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is hangt af van:

  • het beroep dat je uitoefent.
  • de omzet van je bedrijf.
  • of en hoeveel personeel je in dienst hebt.

Met deze gegevens schat de verzekeringsmaatschappij in hoe groot de kans is dat je schade veroorzaakt en voor welk bedrag. Hoe groter je risico, hoe hoger je premie. Een loodgieter of timmerman betaalt gemiddeld zo’n 500 euro per jaar. Ben je coach of consultant? Dan is de premie ongeveer 150 euro per jaar.

Een AVB sluit je af bij een verzekeringsmaatschappij, onafhankelijke verzekeringsadviseur, bank of brancheorganisatie. Online bereken je eenvoudig je premie. Of je gebruikt een vergelijkingswebsite.

“Je kunt je voor alles verzekeren, maar verzeker je niet failliet”, adviseert Stoopman. “Laat je goed adviseren. Een adviseur kijkt naar je risico’s en hoe je die op andere maniere kunt beperken: met goede contracten, algemene voorwaarden, het hele plaatje.”

Premie aftrekbaar

De premie die je betaalt voor zakelijke verzekeringen mag je aftrekken bij de aangifte inkomstenbelasting of winstaangifte. Neem de premiekosten ook mee in de berekening van je uurtarief.

Niet verplicht, wel verstandig

Je bent niet wettelijk verplicht om een AVB af te sluiten. Maar in de praktijk is het soms noodzakelijk, volgens Stoopman. “Een opdrachtgever kan eisen dat je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebt. Je toont dit aan door je polis te laten zien. Geen aansprakelijkheidsverzekering? Dat betekent vaak geen opdracht.”

Werk je samen met andere zzp’ers aan een opdracht en stuur jij de factuur? Check of de zzp’ers die je inhuurt hun bedrijfsaansprakelijkheid op orde hebben. Anders kan de opdrachtgever jou aansprakelijk stellen bij schade, omdat jij eindverantwoordelijk bent.

SBI-code en verzekeringen

In het KVK Handelsregister staat welke activiteiten je uitvoert en wat je SBI-code is. Zorg ervoor dat je SBI-code past bij wat je doet als zzp’er. Verzekeraars gebruiken je SBI-code voor de berekening van je premie. Maak je schade die niet past bij de activiteiten die je volgens je SBI-code uitvoert, dan dekt de verzekering die niet.

Voorbeeld: je hebt een webshop ingeschreven bij KVK, maar je plaatst ook weleens een keuken. Bij het plaatsen van een keuken veroorzaak je schade. Dit is niet gedekt omdat het plaatsen van keukens niet onder je hoofdactiviteit valt.

Voer je vaak verschillende werkzaamheden uit? Meld dit bij KVK en bij je verzekeraar. KVK registreert dan ook je andere werkzaamheden. De verzekeraar kan je premie daarop aanpassen. Zo weet je zeker dat schade bij al je werkzaamheden gedekt is.