Zelf schulden oplossen, is dat een goede optie?

Openstaande facturen, aanmaningen en slapeloze nachten. Problematische schulden geven stress. Daarom willen ondernemers schulden het liefst zo snel mogelijk aflossen. Bijvoorbeeld door spaargeld te gebruiken of geld te lenen. Gé Sletterink, ondernemersadviseur van KVK, waarschuwt: “Denk goed na over zo’n keuze. Schulden kunnen er verder door oplopen.” Ook legt hij uit dat je zelf een betaalregeling kunt treffen met je schuldeisers, een zogenaamd onderhands of minnelijk akkoord.

Uit een onderzoek van KVK blijkt dat ondernemers van alles doen om zelf schulden af te betalen. Van een parttime baan nemen, personeelskosten verlagen en kleiner wonen tot betalingsuitstel vragen en tijdelijke betalingsafspraken maken. Sletterink zegt hierover: “In sommige gevallen is het prima dat je in overleg later betaalt of schulden aflost met een lening. Zolang het maar eenmalig is en je bedrijf snel weer voldoende omzet maakt. Wanneer dit niet het geval is, blijf je gaten vullen en verergert de situatie. Dan heb je helemaal geen geld meer waarmee je schulden kunt afbetalen.”

Schulden oplossen zonder schuldsanering

Om te bepalen of je je schulden kunt aflossen zonder schuldhulptraject, adviseert Sletterink om alle financiën in kaart te brengen. “Kom bij schulden direct in actie, maar neem de tijd om juiste keuzes te maken. Maak een liquiditeitsbegroting. Daarmee krijg je een realistisch beeld van je financiële situatie in de aankomende maanden. Je kunt dan beter inschatten of het verstandig is om bijvoorbeeld geld te lenen om schulden af te betalen of spaargeld te gebruiken. Je moet voorkomen dat je privé in de problemen komt omdat je bijvoorbeeld al je ‘geld voor later’ gebruikt. Schakel hulp in als je het lastig vindt om een liquiditeitsbegroting op te stellen.”

Geld lenen voor schulden

Schulden aflossen met een lening, is dat verstandig? “Als blijkt dat je voor een korte periode te weinig geld hebt, is een lening afsluiten of een krediet aanvragen zoals een overbruggingskrediet of Bbz-krediet een optie. Experts kunnen je helpen om een goede inschatting te maken. Wanneer het probleem groter is, maar je bedrijf nog wel levensvatbaar, is een onderhands schuldenakkoord misschien een oplossing.”

Onderhands akkoord

Bij een onderhands akkoord maak je zelf betalingsafspraken met de organisatie(s) bij wie je schulden hebt, je schuldeisers. Je probeert met het geld dat je nog hebt de schulden af te betalen. Zo gaan schuldeisers, zoals leveranciers bij wie je openstaande rekeningen hebt, bijvoorbeeld akkoord met een betaling van 50% van het openstaande bedrag. Deze aanpak heet ook wel het minnelijk traject. Sletterink legt uit waarom schuldeisers mogelijk akkoord gaan: “Wanneer je bedrijf failliet gaat, krijgen schuldeisers meestal niets of een klein percentage van het openstaande bedrag. In dit geval geldt ‘beter iets dan niets’. Zeker als je door onvoorziene omstandigheden in de financiële problemen raakt, zoals de coronacrisis of de oorlog in Oekraïne, bestaat de kans op begrip van schuldeisers. Het is belangrijk dat je een goed plan en verhaal hebt voordat je naar je schuldeisers stapt. Je woongemeente kan je hierbij gratis helpen. Je kunt ook zelf contact opnemen met een van de organisaties die je daarbij, soms gratis, helpen. Ik raad ondernemers altijd aan om een expert in te schakelen die dit soort trajecten vaker begeleidt.” Zoals Hajo Valk, ondernemer en vrijwilliger bij Over Rood die ondernemers met financiële problemen helpt.

Zelf oplossen in de praktijk

In het KVK-webinar vertellen ondernemers Ingmar Bruinsma en Boris Wielinga hoe zij zelf hun schulden oplosten.

Zelf oplossen lukt niet

Sletterink legt uit wat de mogelijke vervolgstappen zijn als schuldeisers niet akkoord gaan met een betalingsvoorstel of als het niet lukt om op een andere manier zelf je schulden te regelen. “In dat geval kun je bekijken of een gemeentelijk of wettelijk schuldentraject een oplossing is. Het is belangrijk dat je altijd eerlijk en transparant werkt als je zelf een onderhands akkoord probeert te regelen. Als het niet tot een akkoord komt, moet je bij een officieel schuldhulptraject namelijk laten zien wat je zelf gedaan hebt om je schulden af te betalen. Het allerbelangrijkste is het voorkomen van extra schulden. Schakel daarom zo snel mogelijk hulp in als je schulden hebt en er zelf niet uit komt. Die eerste stap kan lastig zijn, maar is cruciaal om meer ellende te voorkomen.”

Tip

Lees hoe ondernemer Jurjen Hesseling succesvol het wettelijke schuldhulptraject, de WHOA, doorliep en in eerste instantie zelf een onderhands akkoord probeerde te regelen met zijn schuldeisers.