Zelf schulden oplossen, is dat een goede optie?

Openstaande facturen, aanmaningen en slapeloze nachten. Problematische schulden geven stress. Daarom willen ondernemers het liefst zo snel mogelijk hun schulden aflossen. Bijvoorbeeld met spaargeld of een extra lening. Gé Sletterink, ondernemersadviseur van KVK, waarschuwt: “Denk goed na over zo’n keuze. Schulden kunnen zo verder oplopen.” Ook legt hij uit dat je zelf een betaalregeling kunt treffen met je schuldeisers, een zogenaamd onderhands of minnelijk akkoord.

Uit een onderzoek van KVK blijkt dat ondernemers van alles doen om zelf schulden af te betalen. Van een parttime baan erbij nemen, personeelskosten verlagen en kleiner wonen tot betalingsuitstel vragen en tijdelijke betalingsafspraken maken. Sletterink zegt hierover: “In sommige gevallen is het prima dat je in overleg later betaalt of schulden aflost met een lening. Zolang het maar eenmalig is en je bedrijf snel weer voldoende omzet maakt. Wanneer dit niet het geval is, blijf je gaten vullen en verergert de situatie. Dan heb je helemaal geen geld meer waarmee je schulden kunt afbetalen.”

Schulden oplossen zonder schuldsanering

Breng je financiën in kaart en bepaal of schulden aflossen zonder schuldhulptraject mogelijk is. Sletterink adviseert: "Kom bij schulden direct in actie, maar neem de tijd en maak de juiste keuzes. Met een liquiditeitsbegroting krijg je een realistisch beeld van je financiële situatie in de aankomende maanden. Je kunt dan beter inschatten of je geld gaat lenen om schulden af te betalen of je spaargeld gebruiken. Je moet voorkomen dat je privé in de problemen komt omdat je bijvoorbeeld al je ‘geld voor later’ gebruikt. Schakel hulp in als je het lastig vindt om een liquiditeitsbegroting op te stellen.”

Geld lenen voor schulden

Schulden aflossen met een lening, is dat verstandig? “Als blijkt dat je voor een korte periode te weinig geld hebt, is een lening afsluiten of een krediet aanvragen zoals een overbruggingskrediet of Bbz-krediet een optie. Experts kunnen je helpen met een goede inschatting. Wanneer het probleem groter is, maar je bedrijf nog wel levensvatbaar, is een onderhands schuldenakkoord misschien een oplossing.”

Onderhands akkoord

Bij een onderhands akkoord maak je zelf betalingsafspraken met je schuldeisers. Je betaalt schulden met het geld dat je nog hebt. Zo gaan schuldeisers, zoals leveranciers bij wie je openstaande rekeningen hebt, bijvoorbeeld akkoord met een betaling van 50% van het openstaande bedrag. Deze aanpak heet ook wel het minnelijk traject. Sletterink legt uit waarom schuldeisers mogelijk akkoord gaan: “Als je bedrijf failliet gaat, krijgen schuldeisers meestal niets of een klein percentage van het openstaande bedrag. In dit geval geldt ‘beter iets dan niets’. Zeker als je door onverwachte omstandigheden in de financiële problemen raakt, heb je kans op begrip van schuldeisers. Het is belangrijk dat je een goed plan en verhaal hebt voordat je naar je schuldeisers stapt." Je woongemeente helpt je hier gratis bij. Je kunt ook zelf contact opnemen met een van de organisaties die je daarbij, soms gratis, helpen. Vraag hulp van een expert die dit soort trajecten vaker begeleidt. Hajo Valk is zo'n expert. Hij is ondernemer en vrijwilliger bij Over Rood die ondernemers met financiële problemen helpt.

Zelf oplossen in de praktijk

In het KVK-webinar vertellen ondernemers Ingmar Bruinsma en Boris Wielinga hoe zij zelf hun schulden oplosten.

Zelf oplossen lukt niet

Sletterink legt uit wat de mogelijke vervolgstappen zijn als schuldeisers niet akkoord gaan met een betalingsvoorstel. Of als zelf je schulden regelen op een andere manier niet lukt. “In dat geval is een gemeentelijk of wettelijk schuldentraject misschien een oplossing. Het is belangrijk dat je altijd eerlijk en transparant werkt als je zelf een onderhands akkoord wilt regelen. Lukt een onderhands akkoord niet? Dan moet je bij een officieel schuldhulptraject laten zien wat je zelf gedaan hebt om je schulden af te betalen. Het allerbelangrijkste is het dat je extra schulden voorkomt. Schakel daarom zo snel mogelijk hulp in als je schulden hebt en er zelf niet uit komt. Die eerste stap kan lastig zijn, maar zo voorkom je meer ellende.”

Tip

Lees hoe ondernemer Jurjen Hesseling succesvol het wettelijke schuldhulptraject, de WHOA, doorliep en in eerste instantie zelf een onderhands akkoord probeerde te regelen met zijn schuldeisers.