10 belangrijke verzekeringen voor startende ondernemers
- Willeke Leensma
- De basis
- 4 september 2019
- Bijgewerkt 18 januari 2024
- Starten
- Geldzaken
Als ondernemer loop je andere risico's dan mensen in loondienst. Het is belangrijk om je in te dekken tegen deze ondernemersrisico’s. Je kunt je voor van alles verzekeren en er zijn verzekeringen voor jou en voor je bedrijf. Hier vind je de belangrijkste verzekeringen voor startende ondernemers op een rij.
Door een verzekering af te sluiten beperk je je risico’s. Verzekeringen die je privé hebt afgesloten, vergoeden meestal niet bij zakelijke problemen. De meeste verzekeringen zijn niet verplicht, behalve een ziektekostenverzekering. En heb je een bedrijfsauto? Dan is een voor de auto verplicht. Voor sommige beroepsgroepen zijn er nog meer verplichte verzekeringen.
Denk je erover een eigen bedrijf te starten of ben je net begonnen met ondernemen?
Kom je tijdens het lezen van dit artikel moeilijke woorden tegen? De betekenis vind je op de woordenlijst voor ondernemers.
Verzekeringen voor je bedrijf
Met deze verzekeringen voorkom je dat je bij schadeclaims zelf moet betalen:
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Je hebt een winkel geopend, maar een klant struikelt over je vloerkleed. Of je bent adviseur en laat tijdens een presentatie je kop thee vallen over een laptop die niet van jou is. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) ben je verzekerd voor schade die je tijdens je werk als ondernemer maakt aan andermans spullen. Ook dekt een AVB letselschade.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt schade door beroepsfouten. Ben je advocaat, arts, architect of accountant? Dan is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelfs verplicht. Ook voor andere beroepen is een BAV afsluiten verstandig. Bijvoorbeeld voor consultants of adviseurs. Als je een beroepsfout maakt, kan je klant flinke schade lijden.
Video: Bedrijfsrisico's de baas
Vinsent Hooimeijer, accountmanager bij Interpolis, vertelt hoe je als zzp’er je aansprakelijkheid kunt beperken.
Bedrijfsrisico’s de baas
Rechtsbijstandverzekering
Je krijgt ruzie met de verhuurder van je bedrijfspand. Of een klant weigert te betalen. Een zakelijke biedt professionele juridische ondersteuning bij zo'n conflict. En dekt de kosten voor juridisch advies, proces- en gerechtskosten en advocaatkosten. Vaak hebben conflicten te maken met niet betaalde rekeningen. Let dus goed op dat je rechtsbijstandsverzekering ook incassobijstand biedt.
Cyberverzekering
Een beschermt tegen kosten die je moet maken als je slachtoffer wordt van cybercrime. Denk aan een virus, hack of ransomware. De meeste cyberverzekeringen dekken meer dan alleen bedrijfsschade. Vaak ben je ook verzekerd voor schade aan derden. Dat is de schade die bijvoorbeeld een klant of zakenpartner oploopt door cybercrime bij jouw bedrijf. En de kosten van juridische hulp die je misschien nodig hebt.
Opstal-, goederen- en inventarisverzekering
Huur je een kantoorruimte, bedrijfsruimte of winkelpand? Of heb je zelf een bedrijfspand? Dan kan er schade ontstaan door brand of een inbraak. Je verliest bijvoorbeeld je voorraad. Je bedrijfspand verzekeren doe je via een .
De spullen voor je bedrijf verzeker je via een of zakelijke inboedelverzekering. Je bent dan gedekt voor schade aan zaken als gereedschappen, machines, computers en elektronica. Bijvoorbeeld als er schade ontstaat door brand, storm, water of diefstal.
Je handelsvoorraad verzeker je met een goederenverzekering. Sommige verzekeraars bieden de inventaris- en goederenverzekering als één product aan. Werk je vanuit huis? Dan is een gewone inboedelverzekering meestal voldoende. Vraag dit na bij je verzekeraar.
Bedrijfsschadeverzekering
Stel dat je bedrijf door brand of een andere oorzaak stil komt te liggen. Je verdient dan niets, maar je personeelskosten en huur lopen wel gewoon door. Een dekt de vaste kosten. Soms is ook het verschil in winst gedekt, omdat je minder omzet hebt gemaakt.
Compagnonsverzekering
Werk je samen in een vof, maatschap of bv of in een andere rechtsvorm? Als je compagnon overlijdt, kunnen erfgenamen een deel van het bedrijf opeisen. De compagnonsverzekering keert dan een geldbedrag uit, zodat je kunt doorgaan met het bedrijf.
Verzekeringen voor jezelf
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als je als zzp’er werkt, krijg je geen uitkering bij ziekte of een ongeval. Een paar dagen of weken niet werken door ziekte kun je misschien wel opvangen met spaargeld. Maar wat als je langere tijd ziek bent of zelfs arbeidsongeschikt raakt?
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorg je dat je in zo’n geval toch inkomen hebt. Maar veel zzp’ers vinden een AOV te duur. Wist je dat er meer mogelijkheden zijn om je te verzekeren van een inkomen? Behalve een AOV afsluiten kun je:
- meedoen aan een schenkkring.
- lid worden van een crowdsurance platform.
- je arbeidsongeschiktheidsverzekering via UWV houden.
Om de juridische gevolgen van je arbeidsongeschiktheid te beperken kun je een levenstestament opstellen.
Video: Bedrijfsrisico's de baas
Risicospecialist Norbert Bakker van B2Bsure vertelt hoe je als ondernemer voor inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid zorgt.
Arbeidsongeschiktheid | Bedrijfsrisico's de baas
Pensioen
Als je de AOW-leeftijd bereikt en stopt met je bedrijf krijg je een AOW-uitkering. Meestal is dit bedrag een stuk lager dan wat je verdiende met je bedrijf. Wil je aanvullend pensioen ? Dan kan dit onder meer via een pensioenverzekering. Regel dit zo vroeg mogelijk in je carrière, want hoe eerder je begint, hoe meer pensioen je kunt opbouwen. Heb je nu nog een baan in loondienst of een uitkering? Informeer dan bij je pensioenverzekeraar of je hier pensioen kunt blijven opbouwen als je een bedrijf start.
Voor sommige branches en beroepsgroepen is er een verplicht pensioen. Ben je bijvoorbeeld schilder of fysiotherapeut, dan moet je pensioen opbouwen bij het Bedrijfspensioenfonds schilders of fysiotherapeuten.
Overlijdensrisicoverzekering
Heb je een partner of kinderen? Dan kunnen de financiële gevolgen voor hen groot zijn als jij overlijdt. Als je in loondienst werkt, krijgen je partner en kinderen een nabestaandenpensioen. Maar die regeling geldt niet voor ondernemers. Een zorgt ervoor dat je partner en kinderen een uitkering krijgen.
Wel of niet verzekeren?
Maak een goede inschatting van de risico’s die je als ondernemer loopt. Welke verzekeringen zijn echt nodig? Vaak bieden banken, verzekeringsmaatschappijen en brancheorganisaties ‘ondernemerspakketten’ aan waarin de meest voorkomende zakelijke verzekeringen zijn opgenomen. Vergelijk premies en dekking van de verzekering en vraag eventueel advies bij een onafhankelijke adviseur.
Met de KVK kom je erachter welke verzekeringen handig zijn voor jouw bedrijf.