Dit is waarom je een buffer nodig hebt

Ga je als zzp’er aan de slag? Zorg dan dat je een buffer opbouwt. Dat is een spaarpotje voor noodgevallen, zoals ziekte of apparaten die stuk gaan. Maar hoe bouw je een buffer op? En hoeveel geld heb je nodig? Lees hier het antwoord op deze en nog drie vragen over buffers.

Als ondernemer is het soms afwachten hoeveel geld er per maand binnenkomt. Met een buffer krijg je niet gelijk geldproblemen als het een keer tegenzit en kun je onverwachte kosten betalen.

Te laat hulp vragen

Wim van den Berg spreekt regelmatig ondernemers met geldproblemen. Hij adviseert ondernemers via Stichting Ondernemersklankbord. Vroeger had hij zijn eigen accountancykantoor en hielp hij ondernemers met hun administratie en geldzaken. “Het probleem van veel ondernemers is dat ze denken: ‘het komt wel goed’. Vaak vragen ze pas hulp als het veel te laat is.”

1. Waarom heb ik een buffer nodig?

Het kan even duren voordat je geld verdient met je bedrijf. Zorg dat je voordat je start met je bedrijf alvast wat geld hebt gespaard. Dan kun je toch je huur, belasting en boodschappen betalen.

Ook na de opstartfase is het handig om een spaarpotje te hebben. Stel: je hebt een klusbedrijf en je zaagmachine brandt door. Dan wil je direct een nieuwe kopen, want zonder zaagmachine kun je je werk niet doen. Ook kun je ziek worden of heb je soms even geen klanten.

Als je je rekeningen niet kunt betalen, zorgt dat voor stress. Van den Berg: “Je probeert zo lang mogelijk je huur of hypotheek te betalen. Maar andere rekeningen blijven liggen. Als deze situatie te lang duurt, krijg je te maken met deurwaarders.” Met een buffer kun je dat voorkomen.

2. Hoe hoog moet mijn buffer zijn?

Hoeveel je moet sparen voor je buffer hangt af van je situatie. Daarom is het handig om te weten hoeveel geld je nodig hebt. Geld om aan je zakelijke verplichtingen te voldoen, maar ook wat je privé nodig hebt. Zet de kosten op een rij die je maakt voor je bedrijf en privé. Bedenk waarop je zou kunnen besparen als het moet. Het Geldplan ZZP van Nibud helpt je daarbij.

Van den Berg: “Een liquiditeitsbegroting is onmisbaar voor elke ondernemer. Met zo'n begroting volg je het geld van je bedrijf. Vind je het lastig om een begroting op te stellen? Dan kun je hulp vragen van een boekhouder of accountant. Het is fijn als je met iemand kunt praten over geldzaken.”

Denk bij het bepalen van de hoogte van je buffer na over deze vragen:

• Hoeveel opdrachtgevers heb je? Als je meerdere opdrachtgevers hebt, is het minder erg als je er een kwijtraakt. Je krijgt dan nog geld binnen van andere opdrachtgevers.
• Kun je makkelijk besparen op vaste lasten? Als je weinig vaste lasten hebt, is het makkelijker om te besparen. Heb je een kantoor of personeel, dan zit je meestal vast aan contracten. Je hebt dan dus een hogere buffer nodig. Het kan slim zijn om flexibele contracten af te sluiten als je net begint met je bedrijf. Dan kun je ze makkelijk opzeggen als dat nodig is.
• Kun je in geval van nood makkelijk een baan vinden? Zijn er veel banen in je vakgebied, dan is de kans groot dat je snel een baan vindt. En heb je een minder hoge buffer nodig.
• Heb je een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid? Dan hoef je geen of minder geld te sparen voor het risico om ziek te worden.

Als je naast je bedrijf nog een baan hebt, hoeft je buffer minder hoog te zijn dan als je fulltime ondernemer bent. En heb je een partner met een goed inkomen? Dan heb je ook minder spaargeld nodig.

Heb je vragen over het opbouwen van een buffer? Een adviseur van het KVK Adviesteam denkt graag met je mee: 088 585 22 22.

Bijna 70% heeft buffer

Op Twitter vroegen we onze volgers of zij een buffer hebben. Bijna 40% van de volgers heeft een buffer van meer dan 15.000 euro. 30% heeft helemaal geen buffer.

3. Hoe bouw ik een buffer op?

De inflatie is hoog. Daardoor is sparen voor veel mensen lastig. Maar alle kleine beetjes helpen. Het belangrijkste is dat je er een gewoonte van maakt om elke maand geld te sparen. Zo wordt sparen een vaste last.

Vaak vinden mensen het ook leuk om geld uit te geven. Ze hebben niet door hoeveel ze eigenlijk kopen. Van den Berg: “Een ondernemer vertelde me dat hij privé elke maand ongeveer 3.500 euro uitgaf. Toen ik zijn administratie bekeek, zag ik dat dat veel meer was: bijna 8.000 per maand. Hij wist niet waar al dat geld was gebleven. Daarom is het belangrijk dat je weet waar je je geld aan uitgeeft.”

Op deze manieren kun je een buffer opbouwen:

• Zet een vast deel van je winst opzij. In het begin hoeft dat niet zoveel geld te zijn. Het belangrijkste is beginnen. Als je bedrijf groeit, kun je meer gaan sparen.
• Spaar een vast bedrag per maand. Ook als je op deze manier spaart, kun je met een klein bedrag beginnen. Verhoog het bedrag als je meer gaat verdienen.
• Spaar het geld dat je aan het eind van de maand overhoudt. Hiervoor kiezen veel mensen, maar het gevaar is dat je geld aan het eind van de maand al op is. Dan blijft er niets over om te sparen.

Maak geld uitgeven niet te makkelijk. Zet je buffer bijvoorbeeld op een aparte spaarrekening. Zo zie je het geld niet steeds staan als je je bank-app opent. Er zijn ook speciale internetspaarrekeningen waarbij het een dag of langer duurt voordat het geld op je betaalrekening staat. Dat maakt het moeilijker om je geld uit te geven. Zorg wel dat je altijd wat spaargeld hebt dat je direct kunt opnemen.
Bekijk ook de spaartips van Nibud.

4. Over spaargeld ontvang ik geen rente, kan ik niet beter beleggen?

Over spaargeld krijg je weinig rente. Daarom vragen ondernemers vaak of beleggen beter is. Je buffer is een noodspaarpotje om geldproblemen te voorkomen. Je wilt met dit geld liever geen risico lopen. Ook is het met een beleggingsrekening vaak niet mogelijk om direct geld op te nemen. Terwijl dat in een noodgeval nodig kan zijn. Ook al krijg je weinig rente, het is toch slimmer om je buffer op een spaarrekening te zetten.

Beleggen heeft altijd risico’s. Als je voor een lange tijd belegt, levert het meestal meer geld op dan sparen. Maar de waarde van beleggingen stijgt en daalt. Daarom is het verstandig om alleen te beleggen met geld dat je langere tijd kunt missen. Als de waarde van je beleggingen erg is gedaald als je je buffer nodig hebt, heb je een probleem. Wil je dat risico nemen met een spaarpotje voor noodgevallen?