Dit is waarom je een buffer nodig hebt

Ga je ondernemen? Zorg dan dat je een buffer opbouwt. Dat is een spaarpotje voor noodgevallen, zoals ziekte of apparaten die stuk gaan. Maar hoe bouw je een buffer op? En hoeveel geld heb je nodig? Lees hier het antwoord op deze en nog drie vragen over buffers.

• 1. Waarom heb ik een buffer nodig?
• 2. Hoe hoog moet mijn buffer zijn?
• 3. Hoe bouw ik een buffer op?
• 4. Over spaargeld ontvang ik geen rente, kan ik niet beter beleggen?

Het is soms afwachten hoeveel geld je per maand verdient met je bedrijf. Als je een buffer hebt, krijg je niet gelijk geldproblemen als het een keer tegenzit en kun je onverwachte kosten betalen. Wim van den Berg van Stichting Ondernemersklankbord spreekt regelmatig ondernemers met geldproblemen. Vroeger had hij zijn eigen accountancykantoor en hielp hij ondernemers met hun administratie en geldzaken. “Het probleem van veel ondernemers is dat ze denken: ‘Het komt wel goed’. Vaak vragen ze pas hulp als het veel te laat is.”

1. Waarom heb ik een buffer nodig?

Het kan even duren voordat je geld verdient met je bedrijf. Zorg dat je voordat je start met je bedrijf alvast wat geld hebt gespaard of financiering hebt geregeld. Dan kun je toch je huur, belasting en boodschappen betalen.

Van den Berg ziet dat regelmatig misgaan: “Ondernemers proberen dan zo lang mogelijk hun huur of hypotheek te betalen. Maar andere rekeningen blijven liggen. Als deze situatie te lang duurt, krijg je te maken met deurwaarders.” Met een buffer kun je deze geldstress voorkomen.

Ook na de opstartfase is het handig om een spaarpotje te hebben. Stel: je hebt een klusbedrijf en je zaagmachine brandt door. Dan wil je direct een nieuwe kopen, want zonder zaagmachine kun je je werk niet doen. Ook kun je ziek worden of heb je soms een tijdje geen klanten.

2. Hoe groot moet mijn buffer zijn?

Hoeveel je moet sparen voor je buffer hangt af van je situatie. Daarom is het handig om te weten hoeveel geld je nodig hebt. Niet alleen zakelijk, maar ook privé. Zet de kosten op een rij die je maakt voor je bedrijf en privé. Bedenk waarop je zou kunnen besparen als het moet. Het Geldplan ZZP van Nibud helpt je daarbij.

Van den Berg: “Een liquiditeitsbegroting is onmisbaar voor elke ondernemer. Met zo'n begroting volg je het geld van je bedrijf. Vind je het lastig om een begroting op te stellen? Dan kun je hulp vragen van een boekhouder of accountant. Het is fijn als je met iemand kunt praten over geldzaken.”

Denk bij het bepalen van de hoogte van je buffer na over deze vragen:

• Hoeveel opdrachtgevers heb je? Als je meerdere opdrachtgevers hebt, is het minder erg als je er een kwijtraakt. Je krijgt dan nog geld binnen van andere opdrachtgevers.
• Kun je makkelijk besparen op vaste lasten? Als je weinig vaste lasten hebt, is het makkelijker om te besparen. Heb je een kantoor of personeel, dan zit je meestal vast aan contracten. Je hebt dan dus een hogere buffer nodig. Het kan slim zijn om flexibele contracten af te sluiten als je net begint met je bedrijf. Dan kun je ze makkelijk opzeggen als dat nodig is.
• Kun je in geval van nood makkelijk een baan vinden? Zijn er veel banen in je vakgebied, dan is de kans groot dat je snel een baan vindt. En heb je een minder hoge buffer nodig.
• Heb je een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid? Dan hoef je geen of minder geld te sparen voor het risico om ziek te worden. Hetzelfde geldt voor een rechtsbijstandsverzekering voor bedrijven. Daarmee ben je verzekerd tegen hoge kosten van een advocaat of rechtszaak. Heb je naast je bedrijf nog een baan, dan hoeft je buffer minder hoog te zijn dan wanneer je fulltime onderneemt. 
• En heb je een partner met een goed inkomen? Dan heb je ook minder spaargeld nodig.

3. Hoe bouw ik een buffer op?

Sparen is voor veel mensen lastig. Maar alle kleine beetjes helpen. Als je er een gewoonte van maakt om elke maand geld te sparen, wordt het een vaste last die erbij hoort.

Vaak hebben mensen niet door hoeveel ze eigenlijk kopen, merkt Van den Berg. “Een ondernemer vertelde me dat hij privé elke maand ongeveer 3.500 euro uitgaf. Toen ik zijn administratie bekeek, zag ik dat dat veel meer was: bijna 8.000 per maand. Hij wist niet waar al dat geld was gebleven. Daarom is het belangrijk dat je weet waar je je geld aan uitgeeft.”

Op deze manieren kun je een buffer opbouwen:

• Zet een vast deel van je winst opzij. In het begin hoeft dat niet zoveel geld te zijn. Het belangrijkste is beginnen. Als je bedrijf groeit, kun je meer gaan sparen.
• Spaar een vast bedrag per maand. Ook als je op deze manier spaart, kun je met een klein bedrag beginnen. Verhoog het bedrag als je meer gaat verdienen.
• Spaar het geld dat je aan het eind van de maand overhoudt. Voor deze manier kiezen veel mensen, maar het gevaar is dat je geld aan het eind van de maand al op is. En er niets overblijft om te sparen.

Maak geld uitgeven niet te makkelijk. Zet je buffer bijvoorbeeld op een aparte spaarrekening. Zo zie je het geld niet steeds staan als je je bank-app opent. Er zijn ook online spaarrekeningen waarbij het een dag of langer duurt voordat het geld op je betaalrekening staat. Dat maakt het moeilijker om je geld uit te geven. Zorg wel dat je altijd wat spaargeld hebt dat je direct kunt opnemen. Bekijk ook de spaartips van Nibud.

4. De rente op spaargeld is laag, kan ik niet beter beleggen?

Je buffer is een noodspaarpotje om geldproblemen te voorkomen. Je wilt met dit geld liever geen risico lopen. Beleggen heeft altijd risico’s. Ook is het met een beleggingsrekening vaak niet mogelijk om direct geld op te nemen. Terwijl dat in een noodgeval nodig kan zijn. Ook al krijg je weinig rente op je spaarrekening, het is toch slimmer om altijd direct toegang tot je buffer te hebben.

Als je voor een lange tijd belegt, levert het meestal meer geld op dan wanneer je spaart. Maar de waarde van beleggingen stijgt en daalt. Daarom is het verstandig om alleen te beleggen met geld dat je langere tijd kunt missen. Als de waarde van je beleggingen erg is gedaald op het moment dat je je buffer nodig hebt, heb je een probleem.