10 belangrijke verzekeringen voor startende ondernemers

Het is belangrijk om je in te dekken tegen ondernemersrisico’s. Je kunt je voor van alles verzekeren en er zijn verzekeringen voor jou en voor je bedrijf. We zetten de belangrijkste bedrijfsverzekeringen voor je op een rij.

1. Verzekeringen voor je bedrijf
2. Verzekeringen voor jezelf
3. Pensioen
4. Wel of niet verzekeren

Door een verzekering af te sluiten beperk je je risico’s.  De meeste verzekeringen zijn niet verplicht. Welke verzekeringen zijn wel verplicht? Iedereen die in Nederland woont of werkt moet een ziektekostenverzekering afsluiten. Heb je een bedrijfsauto? Dan is een WA verzekering voor de auto verplicht.

Kom je tijdens het lezen van dit artikel moeilijke woorden tegen? De betekenis vind je op de woordenlijst voor ondernemers.
 

Verzekeringen voor je bedrijf

Met deze verzekeringen voorkom je dat je bij schadeclaims zelf moet betalen:

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Je hebt een prachtige winkel geopend maar een klant struikelt over je vloerkleed. Of je bent adviseur en tijdens een presentatie valt er een kop thee over een laptop die niet van jou is. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) ben je verzekerd voor schade die je tijdens je werk als ondernemer maakt aan andermans spullen. Ook dekt een AVB letselschade.
Meer over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt schade door beroepsfouten. Ben je advocaat, arts, architect of accountant? Dan is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelfs verplicht. Ook voor andere beroepen is een BAV afsluiten verstandig. Bijvoorbeeld voor consultants of adviseurs. Als je een beroepsfout maakt, kan dit voor grote schade zorgen bij je klant.

Video: Bedrijfsrisico's de baas

Vinsent Hooimeijer, accountmanager bij Interpolis, vertelt hoe je als zzp’er je aansprakelijkheid kunt beperken.

Rechtsbijstandsverzekering

Soms krijg je als ondernemer te maken met een juridisch conflict. Een klant weigert te betalen bijvoorbeeld. Of je krijgt ruzie met de verhuurder van je bedrijfspand. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt professionele juridische ondersteuning. En dekt de kosten voor juridisch advies, proces- en gerechtskosten en advocaatkosten. Vaak hebben conflicten te maken met niet betaalde rekeningen. Let dus goed op dat je rechtsbijstandsverzekering ook incassobijstand biedt.

Cyberverzekering

Met een cyberverzekering bescherm je je tegen kosten die je moet maken als je slachtoffer wordt van cybercrime. Denk aan een virus, hack of ransomware. De meeste cyberverzekeringen dekken meer dan alleen bedrijfsschade. Vaak ben je ook verzekerd voor schade aan derden. Dat is als je  moet betalen voor de schade die bijvoorbeeld een klant of zakenpartner oploopt door jouw cyberincident. En de kosten van juridische hulp die je misschien nodig hebt.

Opstal-, goederen- en inventarisverzekering

Huur je een kantoorruimte, bedrijfsruimte of winkelpand? Of heb je zelf een bedrijfspand? Dan kan er schade ontstaan door brand of een inbraak. Zo kun je je voorraad verliezen. Je bedrijfspand verzekeren doe je via een opstalverzekering. Je inventaris verzeker je via een inventarisverzekering of zakelijke inboedelverzekering. Je bent dan gedekt voor schade aan zaken als gereedschappen, machines, computers en elektronica. Bijvoorbeeld als er schade ontstaat door brand, storm, water of diefstal. Je handelsvoorraad verzeker je met een goederenverzekering. Sommige verzekeraars bieden de inventaris- en goederenverzekering als één product aan. Werk je vanuit huis? Dan is een gewone inboedelverzekering meestal voldoende. Vraag dit na bij je verzekeraar.

Bedrijfsschadeverzekering

Stel dat je bedrijf door brand of een andere oorzaak stil komt te liggen. Je omzet ligt dan stil, maar je personeelskosten en huur lopen wel gewoon door. De bedrijfsschadeverzekering dekt de vaste kosten. Soms is ook het verschil in winst gedekt, omdat je bedrijf stil lag of omdat je minder omzet hebt gemaakt.

Compagnonsverzekering

Werk je samen in een vof, maatschap of bv of in een andere rechtsvorm? Als je compagnon overlijdt dan kunnen erfgenamen een deel van het bedrijf opeisen. De compagnonsverzekering keert dan een geldbedrag uit, zodat het bedrijf voortgezet kan worden. Zorg ervoor dat je je bedrijf goed achterlaat en denk na wat er gebeurt als jij of je compagnon overlijdt.

Verzekeringen voor jezelf

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als je als zzp’er werkt krijg je geen uitkering bij ziekte of een ongeval. Een paar dagen of weken niet werken door ziekte kun je misschien nog wel opvangen met spaargeld. Zeker als je langere tijd ziek bent of zelfs arbeidsongeschikt raakt, is dat een probleem. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorg je dat je in zo’n geval toch inkomen hebt. Maar veel zzp’ers vinden een AOV te duur. Wist je dat er meer mogelijkheden zijn om je te verzekeren van een inkomen? Behalve een AOV heb je deze opties:
•    Meedoen aan een schenkkring.
•    Lid worden van een crowdsurance platform.
•    Je arbeidsongeschiktheidsverzekering via UWV voortzetten.

Ontdek de voor- en nadelen van deze AOV-mogelijkheden.

Video: Bedrijfsrisico's de baas

Risicospecialist Norbert Bakker van B2Bsure vertelt hoe je als ondernemer voor inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid zorgt.

Pensioen

Je bent eigen baas, dus je bepaalt zelf wanneer je stopt met je bedrijf. Maar als je verder niets regelt, krijg je alleen AOW. Wil je aanvullend pensioen opbouwen? Dan kan dit onder meer via een pensioenverzekering. Regel dit zo snel mogelijk. Start je vanuit loondienst of een uitkeringssituatie? Informeer dan bij je pensioenverzekeraar of je je opgebouwde pensioen kunt voortzetten.
Voor sommige branches en beroepsgroepen is er een verplicht pensioen. Ben je bijvoorbeeld schilder of fysiotherapeut, dan moet je pensioen opbouwen bij het Bedrijfspensioenfonds schilders of fysiotherapeuten.

Meer lezen over alle pensioenmogelijkheden voor ondernemers? Lees het artikel Pensioen opbouwen.

Overlijdensrisicoverzekering

Heb je een partner en/of kinderen? Dan kunnen de financiële gevolgen voor hen groot zijn als jij overlijdt. Als je in loondienst werkt, krijgen je partner en kinderen een nabestaandenpensioen. Maar die regeling geldt niet voor ondernemers. Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat je partner en kinderen voor een bepaalde periode een uitkering krijgen.
Je kunt je ondernemingsrisico's op verschillende manieren beperken. Denk aan je rechtsvorm, verzekeringen en debiteurenbeheer.

Wel of niet verzekeren?

Maak een goede inschatting van de risico’s die je als ondernemer loopt. Welke verzekeringen zijn echt nodig? Vaak bieden banken, verzekeringsmaatschappijen en brancheorganisaties ‘ondernemerspakketten’ aan waarin de meest voorkomende zakelijke verzekeringen zijn opgenomen. Vergelijk premies en dekking van de verzekering en win eventueel advies in bij een onafhankelijke adviseur.

Tip: Welke verzekeringen heb je nodig? Gebruik de KVK Verzekeringscheck. Na het beantwoorden van een paar vragen, krijg je advies over welke verzekeringen handig zijn voor jouw bedrijf.

Let op: 'Een aansprakelijkheidsverzekering voor mijn bedrijf? Ik ben al privé verzekerd', hoort KVK ondernemers regelmatig zeggen. Dit klopt niet. Je privé aansprakelijkheidsverzekering dekt geen zakelijke schade.

Read this article in English